Previdência privada ou título de capitalização: qual o melhor?

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Ter uma renda extra para emergências, para a realização de um sonho ou para viver melhor após a aposentadoria é uma necessidade de qualquer pessoa. Se você tem um objetivo em longo prazo, pode estar considerando duas opções: previdência privada ou título de capitalização. Vamos, abaixo, pontuar as principais características de cada um desses investimentos para que você possa tomar uma decisão mais embasada. Acompanhe.

O que é previdência privada

A previdência privada, também chamada de previdência complementar, é um fundo de investimento que serve não somente para a aposentadoria, mas para qualquer objetivo definido em longo prazo. Se você quer guardar dinheiro para o estudo do seu filho, para comprar uma casa em alguns anos ou mesmo para fazer uma grande viagem, a previdência privada é uma boa opção. Se você quiser apenas uma renda extra mensal após alguns anos, também pode ser uma boa ideia.

A previdência privada pode ser aberta ou fechada. Ela é aberta quando é oferecida por um banco ou uma corretora para qualquer pessoa, e fechada quando oferecida aos colaboradores vinculados a uma empresa. Nesse caso, ela é também  chamada de fundos de pensão. 

A diferença entre a previdência privada aberta e a fechada é que na aberta você tem inúmeras opções de fundos a escolher e pode contar com bancos e corretoras, pesquisando também suas taxas administrativas. Já na fechada, você tem planos mais restritos, mas a empresa geralmente dá um aporte auxiliar mensal e as taxas administrativas são menores. Isso porque as seguradoras encarregadas de administrar esses fundos são organizações sem fins lucrativos. 

O que é título de capitalização

Você já deve ter recebido uma oferta do seu gerente de banco para “investir” em um título de capitalização. Isso seria feito de forma bem simples: uma quantia X seria transferida mensalmente de sua conta para esse título e em um determinado prazo você poderia retirar esse montante. Geralmente, ocorrem sorteios mensais de valores entre os participantes.

Estamos falando apenas da modalidade chamada tradicional. No entanto, existem também modalidades que funcionam como loterias. Você paga um valor mensal, concorre a prêmios, e pode ou não ganhar. Outras formas de capitalização tratam de compras antecipadas, como um consórcio: você paga as mensalidades com antecedência e recebe o produto no final.

Para efeitos comparativos abaixo, vamos nos focar na modalidade tradicional dos títulos de capitalização. 

Principais diferenças entre previdência privada e título de capitalização

Enquanto a previdência privada se trata de um fundo de investimento, e você pode combinar ativos de renda fixa e de renda variável para obter um melhor rendimento, os títulos de capitalização não apresentam rendimentos, ou um rendimento mínimo, menor do que a poupança, e ainda com o acréscimo de uma taxa administrativa – ou seja, você pode ter menos dinheiro ao fim do que guardou ao decorrer de um tempo.

3 critérios para escolher Previdência privada ou título de capitalização

  • Rendimentos

Não há o que se pensar. Se você escolher um bom fundo de previdência privada, bem gerido, de uma instituição idônea, não há dúvidas de que obterá um melhor rendimento do que um título de capitalização.

  • Liquidez

A previdência privada é um ativo de longo prazo. Quem investe em previdência já investe sabendo que é preciso esperar para obter o rendimento previsto. No entanto, pode-se desistir do plano e retirar o dinheiro antecipadamente. Já nos títulos de capitalização, se você quiser retirar o dinheiro antes, pode inclusive pagar uma multa. 

  • Facilidade

Assim como a poupança, um título de capitalização é muito fácil de ser adquirido, inclusive pelo app do seu banco. No entanto, previdências privadas também podem ser facilmente adquiridas por apps de corretoras (ou mesmo bancos, mas cuidado com as taxas!) e irão render mais.

Vantagens de ter previdência privada e título de capitalização

Ter um dinheiro “guardado” pode até ser interessante, mas muito mais interessante é ter um dinheiro investido, rendendo, obtendo, na hora do resgate, mais dinheiro do que você aportou. Assim, se a sua dúvida for “previdência privada ou título de capitalização?”, a resposta será: uma boa previdência privada, administrada por uma boa instituição.

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