401k: entenda como funciona a previdência privada dos EUA

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Previdência Social ou Privada

A aposentadoria – e como viver bem financeiramente neste período – é um tema que preocupa não apenas os brasileiros, mas trabalhadores de todo o mundo. Por essa razão fazer um planejamento e investimentos para complementar a renda recebida de planos públicos de previdência é uma prática comum para quem busca se preparar e ter mais segurança para parar de trabalhar.

Nos Estados Unidos, além do Social Security (regime de previdência correspondente ao INSS no Brasil), uma das opções de previdência privada é o 401k. Esse plano é considerado uma das melhores maneiras de poupar para a aposentadoria, porque possui benefícios fiscais oferecidos pelo governo justamente como forma de incentivar que as pessoas se preparem para o período.

Por outro lado, retirar o dinheiro investido antes do tempo previsto pelas regras norte-americanas é mais custoso devido às penalidades aplicadas. O objetivo, novamente, é fazer com que as pessoas mantenham o dinheiro rendendo até que ele seja usado como complemento de renda do Social Security.

Ficou curioso para saber mais do assunto? Continue lendo e entenda como funciona o 401k e previdência privada nos EUA.

O que é 401k?

O 401k é um plano de previdência privada criado no final da década de 1970 (mais precisamente em 1978), que permite que os funcionários contribuam com uma parte de seus salários para contas individuais. Esse plano é oferecido por empresas e os empregadores podem contribuir para as contas dos funcionários.

Anualmente, cada trabalhador pode contribuir com até $19,5 mil dólares para o 401k e previdência privada (esse valor, que é atualizado anualmente, é referente ao ano de 2020). As contribuições feitas ao 401k são deduzidas do imposto de renda (modelo semelhante aos planos brasileiros de previdência privada PGBL – Plano Gerador de Benefício Livre).  

Como funciona a previdência privada 401k

O 401k é semelhante aos fundos de previdência privada no Brasil e os trabalhadores norte-americanos que optam por esse plano podem delegar a administração do investimento ou eles mesmos decidirem em que ativo desejam investir o dinheiro poupado.

A retirada do dinheiro antes do tempo previsto (em geral quando o trabalhador completa 59,5 anos) implica no pagamento de imposto de renda, mais uma taxa de 10%. Essas penalidades não são aplicadas em algumas situações específicas, como:

– O funcionário sai do trabalho onde está.

– O funcionário enfrenta uma dificuldade específica, conforme definido no plano.

– O plano está encerrado.

Se o trabalhador completar a idade para retirar o dinheiro aplicado no 401k e previdência privada, mas não quiser sacá-lo, os recursos podem permanecer rendendo no fundo. Ele apenas não pode continuar fazendo novos depósitos.

Diferenças entre 401k e Social Security

Enquanto a Social Security corresponde à Previdência Social brasileira, o 401k é uma previdência privada. Essa é a primeira diferença entre os dois planos. A Social Security é uma contribuição obrigatória, já a 401k é de adesão voluntária.

Os benefícios a serem recebidos pelo trabalhador na Social Security são determinados pela quantidade de dinheiro que ele ganhou durante seus anos de contribuição. Para ter direito a essa aposentadoria, um trabalhador deve contribuir por pelo menos 10 anos.

A idade do trabalhador ao se aposentar influencia o valor do benefício e essa também é uma diferença em relação ao 401k e previdência privada. Enquanto na previdência privada dos EUA os norte-americanos podem começar a fazer saques com 59,5 anos, na Social Security o recebimento do benefício começa com 62 anos. Este valor é reduzido para cada mês que o trabalhador receber antes da idade de aposentadoria completa (como o fator previdenciário no Brasil).

A idade de aposentadoria completa nos EUA é de 66 e quatro meses para quem completar 62 anos em 2020. Ela aumenta em dois meses a cada ano até atingir 67. Para quem nasceu em 1960 ou depois, a idade de aposentadoria total será de 67.

Alguns tipos de renda na aposentadoria podem afetar e reduzir o valor do Social Security, como o recebimento de uma pensão. Já o 401k, por ser uma previdência privada, não afeta esse benefício e funciona exatamente como complemento de renda.

No Brasil os planos de previdência privada crescem ano a ano. Em 2019 os aportes e contribuições crescem 16,9% em relação ao ano anterior e chegam à marca de R$ 126,4 bilhões. Você já pensou em investir em um plano para sua aposentadoria: Tem dúvidas sobre previdência? Acesse www.suaprevidencia.com.br e fique bem informado.

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